银联云闪付“撒钱圈地”移动支付双雄争霸变三足鼎立？
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2017年，中国银联总裁时文超在银联十五周年内部信中提出了一个发人深省的问题：为什么财务实力、系统强度和风险控制能力是传统金融机构的最佳水平，但不能在移动互联网时代领先？

自2002年成立以来，银联一直依赖商家，POS机和ATM该机构建立了一个巨大的银行卡交易系统，垄断了线下支付市场。

但此时移动支付市场的格局是支付宝与腾讯的双雄争霸。

据第三方机构报道，2017年第四季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模约为37.8万亿元人民币。其中，支付宝54.移动支付市场26%的市场份额排名第一，腾讯金融38%.15%排名第二。

时文朝提出问题后，银联开始了新一轮的科技转型，云闪付APP由此诞生，银联争夺移动支付市场的就诞生了。

在支付宝和微信垄断中国移动支付的情况下，新云闪支付选择了一条简单粗暴的抢占用户的道路:巨额补贴。

银联开始与银行和商家合作，开展各种补贴活动，努力打造一个与双11相媲美的消费日——银联62节。

但是，既没有支付宝电商基因，也缺乏微信社交属性的云闪付，难以打破用户惯性，且自身性能仍有待加强，导致用户数量增加之下难掩用户粘性缺乏的尴尬。

展望未来，银行场景和生态建设将是云闪支付拒绝同质化、在移动支付市场杀出血路的关键。

与此同时，银联还在技术上努力与手机厂商合作推广NFC除了二维码支付二维码支付领域的下降，开创新的支付领域。银行业务的优势和技术发展也有利于银联海外市场的发展。

移动支付的鲶鱼效应越来越强，银联要打破支付宝和微信的竞争还有很长的路要走。

1.错失先机

要回答时文朝提出的问题，首先要追溯到2004年。

那一年的一天，阿里巴巴创始人马云来到中国银联位于上海的总部，拜访银联高层。

据说马云当时并不想支付。然而，无法在线支付的交易平台难以开发。因此，他的旅行是寻求与银联的合作，希望银联能够提供一个在线支付系统，可以解决淘宝支付的问题。

然而，当时的银联总裁万建华在找人评估项目的可行性后说：这个想法很好，但投资太大了。目前，我们仍在进行线下扩张，在线支付业务量太小。

他的最终结论是：没有必要参与。

当然，银联拒绝马云的客观因素除了决策层的短视外。

银联作为央行批准的中国银行卡联合组织，成立仅两年。其线下系统的网络通用汽车得到了各大部委和商业银行的大力支持，但在线系统没有政策支持，也没有在互联网上开放银行，缺乏健全的在线支付系统。

就这样，银联错过了中国移动支付发展的黄金时代，放弃了繁荣的移动支付市场，看着支付宝成长为金融独角兽，然后看着腾讯金融的崛起。

最后，13年后，银联从痛苦中吸取教训，开始反思移动金融时代的损失。时代文朝提出的问题被认为是银联全面进入二次创业向科技和数据转型的象征。

事实上，在移动支付兴起后，银联也推出了银联钱包APP，大力推广二维码支付，但由于缺乏消费场景和使用习惯的支持，最终以惨淡告终。

近两年来，中小支付机构逐渐退出C端市场，开始向前发展to B转型。

然而，巨头支付机构拒绝放弃C端市场，因为支付作为金融的核心基础设施，是金融的血管，也是关注交通的入口，可以指导一站式金融产品，具有重要的战略意义。

因此，2017年底，在时代和朝鲜提出反思后，银联再次进入移动支付市场。在央行的指导下，银联与主要商业银行和支付机构共同发布了自己的移动支付入口——云闪存支付APP。

2017年12月11日，云闪付正式发布，央行副行长范一飞、中国铁路总公司总会计师余邦利、中国银联总裁时文超、全国商业银行17家、区域银行14家负责人均出席。

以国家队身份和支付工具为核心APP，被认为是支付宝和微信支付的全面标杆，银联打破移动支付市场竞争，开启三国混战新时代的雄心壮志。

ext-indent: 2em;">2.巨额补贴，绝地反击

为了争夺市场，新夺市场，采取了最简单粗暴的方式，即各种撒钱补贴。

在诞生后的一年里，云闪支付在其他传统的互联网营销活动中疯狂地撒钱，如62节、双11、双12等在强大的运营刺激下，云闪支付的用户数量和支付交易数量都迎来了发展的高峰期。

2017年12月，云闪付APP470多万活跃用户。2018年2月，这个数字超过1000万，达到1021.75万。

2018年双12当天，云闪付APP银联移动支付交易总额较去年同期增长800%，交易金额同比增长624%，均创历史新高。

云闪去年支付了100亿元的营销费用。

2019年，银联继续努力。今年银联62节参与商户达到60万，是去年同期的三倍。与此同时，今年银行的参与也得到了前所未有的加强。-17家大银行提供15%的现金返还和100倍的消费积分叠加。

数据显示，5月31日至6月2日，银联二维码日均交易量达到2018年银联62节的近三倍，云闪付APP2018年银联62节日均交易量达到2倍，创历史新高。

据媒体报道，云闪付预计2019年将配备80亿营销费用，实现新用户1.5亿的目标。

补贴是为了打击市场。支付行业的一些资深人士表示，云闪支付大额补贴的意图非常明显。首先，为了在移动支付领域获得更多的市场份额，其次，让消费者使用云闪支付已成为一种习惯。

与此同时，云闪也瞄准了支付宝和微信支付的软肋。

从今年3月26日起，支付宝将收取2000多元的个人信用卡.1%的服务费。早在2017年12月，微信就正式向用户信用卡还款业务收费，每个用户自然月累计还款额超过5000元.1%收费；自2018年8月以来，费手续费金额也被取消。

两大移动支付巨头结束了信用卡免费还款的时代，这给了云闪支付一个发展良机，云闪支付仍然具有免费手续费的功能。

云闪付APP目前支持70多家银行的信用卡还款，116家银行的信用卡账单查询功能。每笔还款金额超过10元，不足5万元。显然，这将吸引大量的信用卡用户。

此外，对于互联网金融来说，比折扣更重要的是他们自己的安全。鉴于银联国家队的特殊身份，云闪支付与银行在所有移动支付中关系最密切，最符合央行的监管规范。因此，在资本安全方面，云闪支付具有一定的优势，并不忘记将这一优势视为一个动力点。

2019年4月消息，中国银联将联合商业银行创建线上快速理赔通道，在云闪付APP安全中心在线快速赔偿受理功能，提升持卡人赔偿体验。

银联和各商业银行为持卡人设立了专项补偿，创建了全额风险补偿保障机制。经确认核实，正常用卡客户可获得全额赔偿。

经过上述一系列部署，云闪付的用户数量进一步增加。根据银联2019年1月22日发布的官方数据，云闪付APP累计注册用户数量迅速超过1亿，现已达到1亿.2亿。

银联反击战略初见成效。

3.缺少场景，难敌羊毛党

然而，云闪付的快速发展并没有改变支付宝和微信在第三方市场的竞争模式。

根据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告》.7万亿元，环比增长00亿元.96%的支付宝是53.腾讯金融科技39.继续排名第二的44%。

关于云闪支付与支付宝的差距，中国支付网络创始人刘刚认为，主要差距在于消费场景和使用习惯。信用卡市场资深人士董郑表示，支付宝和微信支付之所以如此成功，是因为淘宝和微信背后的成功。

业内人士表示，支付宝和微信的各种金融服务和生活场景已经深深扎根于人们的心中，大多数用户已经养成了支付习惯和依赖性。云闪支付仅通过财务补贴，很难扭转用户和商家的习惯。

支付宝拥有优秀的电子商务基因，而微信具有较强的社会属性。相比之下，云闪支付缺乏有效的用户场景，只是一个简单的支付工具，在没有支付需求的情况下很容易被消费者遗忘，当支付需求被更受欢迎的微信支付或支付宝取代时，很难产生用户粘性，所以很难与两大巨头竞争。

此外，虽然补贴会在短时间内带来用户的增长，但并不能解决用户保留的问题。

这些补贴似乎都被羊毛党收回了，羊毛党早就盯上了云闪支付的补贴。参加云闪支付优惠活动的商店负责人感叹。

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羊毛党不是真正的用户。优惠活动结束后，他们将不再使用云闪支付。因此，如何增加用户粘性，丰富应用场景，是云闪支付亟待解决的问题。

同样，云闪付在功能改进和用户体验方面仍然不尽如人意。

“云闪付APP商户覆盖面远小于支付宝和微信支付。目前，只有大型超市才能得到更好的实施。即使落地，收银台层面的实施也很差。客户想用云闪付APP或使用云闪付APP刘刚说，在这个过程中遇到的问题并没有支付宝和微信支付那么顺利。

一些用户表示，由于时间和配额的限制太多，云闪支付中的许多折扣不太方便享受。与微信或支付宝直接入账的优惠金额相比，云闪支付优惠金额的奖励和使用不够简单明了。

银联云闪付日活用户481.月活用户1169万.8万，日活和月活只占用户总数的4万.81%和11.7%。

此外，云闪付虽然不遗余力地提供补贴，但在推广方面并没有尽力。

银联总裁时文超在云闪付诞生时表示，云闪付是商业银行、中国银联等行业的移动支付产品。

但在实际推广中，银联和银行都有自己的想法。据银行业介绍，银行主要发挥营销活动等营销活动的合作作用，但当地央行对云闪支付的推广进行了指导评估。虽然这不是强制性的，但一些银行家直率地说，它不是市场化的。

据知情人士透露，银联也利用直接分配给银行的任务，让银行支付营销费用，但增加了云闪支付的客户。因此，银行并不满意，在实际运营中，银行推广的热情并不高。

四、三脚鼎立？

云闪支付如何打破两大巨头对移动支付市场的垄断，开拓自己的世界？

显然，同质化发展不是云闪支付的出路。云闪支付在投入大量资金扩大用户后，应转向增强用户粘性。因此，云闪支付必须建立独特的场景和生态，银行业务场景是云闪支付的优势。

殷燕敏称，虽然银联支付还是受到支付设备的局限，在便捷性和体验方面还有待加强。但是云闪付也有其自身的优势，银联是国内最大的发卡组织，直接拥有巨大的持卡用户，而且也有资金实力。

“云闪付APP管理各银行账户相当于统一入口，可以开立银行III类户。APP用户不仅可以轻松管理多张银行卡和信用卡，还可以将银联云闪付变成超级网银入口和移动银行卡包。

除上述信用卡还款0手续费外，云闪支付还可以轻松实现查询绑定借记卡余额、跨银行转账等功能。这对抵押贷款、汽车贷款和信用卡用户都很有吸引力。

此外，根据监管规定，银行金融产品只能通过银行渠道销售，这也是为什么第三方互联网平台没有推出银行金融产品的原因，但依靠银行云闪存支付独特的资格销售银行金融产品。

事实上，银联已经在上述领域做出了努力。例如，支持国内所有银行卡的绑定，330多家银行开通借记卡余额查询功能；开设金融信贷页面，展示银行相关产品。

从用户的角度来看，云闪支付的优势在于：一是由于银联与银行的密切关系，实现了卡管理，解决了多卡用户的痛点，转账更方便；二是包括所有信用卡产品的优惠信息，也可以直接使用APP里使用，别的APP三是服务费优势，如免费信用卡还款。刘刚分析说。

云闪付除了服务云闪付在技术上也有雄心壮志。

银联云闪支付和支付宝是非常具代表性的第三方支付机构。支付宝代表了一系列基于某种业务的支付或金融机构。银联云闪支付在一定程度上代表了整个银行业在线支付技术的推广和扩张。一些支付研究人员告诉媒体。

与支付宝和财富支付相比，云闪支付更像是一个开放的一般标准，银联、银行、手机制造商、支付机构可以推出自己的云闪支付工具，这种生态运营可以为自己集中力量，这也是云闪支付在市场模式的背景下仍然大量补贴客户信心。

最新的例子是6月28日，银联和OPPO银联手机闪付产品正式推出——OPPO Pay，OPPO成为继Apple、在华为、小米、三星、魅族之后，第六家加入银联手机闪付的厂商。

主流二维码支付需要打开手机，然后打开支付宝、微信等APP，采用不需要连接网络方式NFC支付方式的OPPO Pay绑定银行卡后，双击电源键即可唤醒OPPO Pay不需要解锁屏幕，也不需要打开屏幕App，不需要连接网络NFC支付方式。

此外，中国银联和OPPO还将很快在今年7月推出基于射频技术（RFID）标签支付(又称银联触摸)适用于一些未铺设的支付方式POS对于机具的小商家来说，用户只需要用手机触摸特定的标签就可以完成支付。这样也不需要启动或打开APP。

NFC通过模拟各种卡片完成支付是一种近距离通信技术。与二维码支付相比，NFC支付安全系数更高，使用更方便，特别是在公交车等公共场所，NFC付款效率远高于二维码。

style="font-family: 微软雅黑, "Microsoft YaHei";">不仅如此，NFC支付涉及的产业链也更加复杂，不仅需要NFC芯片和手机制造商还需要支付清算机构、银行和其他金融机构的共同推广。因此，普通的第三方支付机构难以处理，而依赖银行的银联具有独特的优势。

对于银联来说，在二维码支付领域错过机会的情况下，手机闪支付是抓住移动支付市场的重要一步，六家手机制造商的加入也将提高银行卡的使用频率和银联标准NFC支付方式。

在此基础上，一些研究人员表示，银联作为中国行卡标准组织，银联可能在满足支付硬件条件时在海外可达性方面表现出一定的优势，这也是云闪支付APP为发展提供了条件。

目前，银联卡已被174个国家和地区广泛接受，覆盖了几乎所有受欢迎的目的地。云闪支付用户还可以在46个国家和地区，超过300万商家扫描代码或挥舞机器闪支付。

2018年9月10日，银联宣布与香港、澳门六家商业银行正式推出银闪支付业务。用户可以使用信用卡、借记卡和预付卡绑定云闪支付APP，跨境支付。

值得注意的是，云闪支付是目前唯一支持跨境支付的支持APP，用户只需下载一次。支付宝用户需要分别下载香港和大陆版本，并在不同地区切换。微信支付钱包内置切换钱包区域的功能。

与此同时，支付宝和微信钱包的功能也缩水了。例如，支付宝没有余额宝功能，微信钱包暂时只能用港元结算，用户不能选择人民币交易。

自今年6月以来，银联驻日本大使馆和中国驻新西兰大使馆驻日本大使馆和中国驻新西兰大使馆支付结算效率。

云闪付似乎有很多崛起的机会。虽然很难撼动支付宝和微信争霸的局面，但似乎还有一个错位竞争的世界。