巨头之战：第三方支付方式革新与推进
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支付是人与人之间价值交换的重要环节。随着人类文明的不断演变，支付方式也在悄然变化。

在古代，面对面的交换是当时人们支付的主要手段；在商周时期，贝类作为支付的主要货币工具，从特定商品到简单货币；秦汉时期，统一货币——圆方孔铜首次出现，货币成为统治整个经济活动的支付工具。无论是宋元时期的纸币，明清时期的银元，还是今天的票据支付，虽然支付依赖于不同的货币形式，但它们都具有真实性和可视性的特点。

21世纪是信息技术前所未有的发展时代。随着互联网、云计算和大数据的快速发展，支付方式发生了翻天覆地的变化。人出门不用装厚钱包，也不用四处寻找ATM，足不出户就可以买遍全世界……在经济生活中，虚拟化、快速的支付方式使消费者的消费方式悄然发生变化，人们的消费生活变得更加丰富和方便。同时，支付技术也为现代经济的发展做出了不可磨灭的贡献，无论是包容性金融还是绿色金融，支付创新带来的福音是最近的共享经济。

一、各大支付厂商的竞争

目前主要有银行卡支付、互联网支付、第三方移动支付三种支付方式。

银行卡支付主要依赖传统银行卡支付POS以刷卡的形式支付；互联网支付主要依靠计算机终端在线支付；第三方移动支付主要依靠手机、平板电脑等移动网络设备进行移动支付。

根据比达咨询数据监控中心的数据，2016年中国第三方互联网交易规模达到19.3万亿元比去年增长了62万亿元.2%；第三方移动支付交易规模为38.6万亿元比去年增长了216万亿元.4%。由此可见，第三方支付交易量巨大，是目前最便捷、发展最快的支付方式，也是各大互联网金融平台与传统金融机构竞争的主战场。

从整个第三方支付市场的规模和模式来看，支付宝和财付通是支持整个第三方支付市场的支柱。2016年，支付宝在第三方支付市场的交易规模中占有52个市场份额.其次是财付通，占据市场份额的33%.两大巨头占据了市场总份额的86%，几乎占据了整个第三方支付交易市场。

对于阿里和腾讯两家互联网企业在第三方支付业务上的强势表现，作为传统金融支付清算机构的中国银联也不甘被排挤。2017年5月27日，中国银联与40多家商业银行正式推出银联云闪支付二维码产品，启动中国银联移动支付反击计划。目前，首批支持银联云闪支付二维码的商业银行已超过40家，包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行等全国性商业银行，60多家银行正在加强产品内部测试，近期将开通。

此外，京东金融作为银联的战略合作伙伴，首批加入银联二维码支付系统。不同银行推广银联二维码支付产品APP可采用统一的二维码支付，方便消费者支付，也迎合了聚合支付时代的到来。不仅如此，在支付宝和财付通投入大量资金培养消费者消费习惯的前提下，中国银联与苹果、三星等手机制造商合作Apple Pay、Samsung Pay、Huwei Pay云闪支付二维码支付产品，避免了早期培养消费者支付习惯的投资。

根据中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运营报告(2017)》，云闪支付卡累计发行量已超过2200万张，国内支持云闪支付:2016年累计交易量超过800万个终端.9亿笔，217亿元。

综上所述，中国银联第三方支付业务虽然取得了一定成绩，但与2016年第三方支付机构970相比.业务量51亿，业务量51亿.业务规模01万亿元，中国银联的成就只是整个第三方支付市场的冰山一角。未来，中国银联要想在第三方支付市场取得更大的成果，形成三脚架的局面，需要不断增加支付技术的创新和资金支持，拓展线上线下市场，扩大粘性客户规模。

二、支付科技创新

近年来，第三方支付行业的参与者呈现出百家争鸣，百花齐放的良好局面。主要金融机构平台、电信运营商和手机制造商都参与了支付创新的洪流，二维码支付NFC近期支付、生物识别支付、光子支付和声波支付是支付行业进步的主要表现，但技术是一把双刃剑，目前，各种支付技术并非无懈可击。

二维码支付是目前主流的支付结算方式。扫描代码一度成为引领消费时尚的结算方式，也成为微信和支付宝两大商业巨头。二维码支付凭借其便利性和高支付场景适应性，已成为主导购物中心的支付霸主。在过去的两年里，市场巨头支付宝和微信、中国银联和易宝支付都在二维码支付市场进行了烧钱补贴推广。

2016年8月3日，中国人民银行正式发布的条码支付业务规范标志着二维码支付业务在金融监管层面已经完全开放。目前，培养消费者支付习惯的早期投资阶段已基本完成，二维码已成为电子商务平台和线下零售业务制造商的标准配置。而二维码扫描支付是目前一般智能手机都能实现的技术，符合手机硬件设备发展的一般趋势。

美中不足的是目前各个平台和经营主体都是“各自为政”，客户消费需要下载相应APP或寻找对应APP二维码给客户和制造商带来了极大的不便。不同支付二维码带来的支付碎片化问题是影响二维码支付推广的主要限制因素。在不断完善资本清算体系的前提下，聚合支付或解决当前二维码支付问题的有效途径。

NFC近期支付是中国银联与苹果、三星等手机制造商进入第三方移动支付市场所依赖的支付技术。NFC通过闭环支付NFC射频实现与POS由于整个支付过程不需要移动网络、银行卡号和支付密码，收款机的链接识别和信息传输，NFC支付也被认为是目前最安全的支付方式，NFC支付方式可以说是手机软件功能和硬件设备的完美集成。

2015年以后，主要手机厂商推出的新智能手机已经把NFC作为标配，因此NFC支付技术的推广取决于手机制造商新智能手机的推广速度NFC技术成本相对较高，最终可能导致NFC推广支付技术并不令人满意。继苹果和三星于2016年9月在中国推出Apple Pay、Samsung Pay之后，国内手机制造商华为和小米也分别推出Huwei Pay和MI Pay。span>

目前，生物识别技术主要包括：人脸识别技术、指纹识别技术、虹膜识别技术、掌纹识别技术、声音识别技术等。

与其他支付技术相比，生物识别技术有两个技术优势：

第一，生物识别技术支付快捷高效。比如指纹支付只需要把手指放在手指上。HOME按键轻松支付；

2、安全性相对较高。每个人的指纹、面部、虹膜等生物器官都是独一无二的，最大限度地提高了安全性。此外，随着新型智能手机技术的推广，指纹支付基本上没有推广的技术障碍。主要的第三方支付平台已经推出了指纹识别功能，生物识别技术可能成为最有可能取代二维码支付的支付技术。

与其他支付技术相比，光子支付技术更先进，对支付双方的硬件设备要求也更高，因此整体市场普及率较低。

智能手机上的闪光灯主要用于光子支付技术POS机器上的光传感器可以实现交易。虽然手机闪光灯已经相当流行，但有光传感器的推广POS机器成本高，短时间内不可能在支付市场广受欢迎。就整个市场前景而言，只有2015年1月平安银行和2016年5月美国Omny Pay公司推出了光子支付，其他支付平台和机构没有表现出更高的推广热情。

声波支付技术也是一种安全性高、技术要求高的支付技术。声波支付是通过手机和其他移动设备发射声波进行支付交易的。由于支付时会发出呼呼的声音，声波支付也被许多用户亲切地变成了呼呼。然而，该技术对声波接收器的要求很高，并没有得到推广。目前，它主要在自助售货机很常见。

三、支付背后的蛋糕

如此多的制造商和机构进入了支付技术的创新和推广，那么是什么吸引了他们在支付市场上占有一席之地呢？

(一)支付能产生现金流

巨额的现金流是一个企业生存能力的重要保障，抢占了支付市场就等于拥有源源不断的现金流。消费者的每一笔消费都是花自己的钱，商家的每一笔收入都在短时间内装进了支付平台的口袋。中国也是一个巨大的消费支付市场，这使得支付宝、微信等支付平台拥有巨大的现金流，这无疑在改善企业经营状况、扩大业务规模、提高市场竞争力方面发挥了至关重要的作用。

(二)支付可产生沉淀资金

沉淀资金是客户留在支付平台上的现金流。

产生沉淀资金的主要渠道有两种：

一是平台上客户闲置的资金，如支付宝余额、微信余额等；

二是客户消费时因支付延迟而产生的闲置资金。例如，在淘宝购物过程中，买方已经付款，但没有立即支付给卖方。沉淀资金的产生使第三方支付平台。客户资金可以无息使用。目前，以第三方支付为代表的互联网金融正处于快速发展时期，相关政策措施不断出台******。

2017年1月13日，中国人民银行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户储备集中存款的通知》，明确指出第三方支付平台产生的客户储备由中央银行监督，统一指定账户集中存款；2017年8月4日，中国人民银行支付结算部发布了《关于将非银行机构网络支付业务从直接模式转移到网络平台的通知》年6月30日起，支付机构通过网络平台接受银行账户网络支付业务，统一非银行支付机构支付结算系统，有效加强对第三方平台资本结算的监督……

随着互联网金融监管体系的不断完善，特别是第三方支付平台监管的加强，未来沉淀资金的管理将越来越透明和标准化，支付机构获利的可能性将越来越小。

(3)支付技术可以满足消费者的个性化消费需求

抓住支付市场，获得更多资金，只是短期资本周转或利润效应。开发专业支付平台的真正意义在于了解客户的消费信息和习惯。

在大数据时代，没有比信息更具战略意义的资源。通过支付技术和大数据，可以掌握和分析客户的消费行为，了解客户的消费习惯，预测客户未来的消费行为，准确提供客户信息，使企业能够准确高效地制定销售计划，开展有针对性的销售业务。当然，这一过程不仅使商家受益，也满足了消费者日益个性化的消费需求。

四、支付巨头的市场布局

随着支付技术的创新和推广，线上支付市场的布局已经基本完成，线下支付市场将成为未来几年的主要焦点。

根据相关数据，2016年有13万家线下商店以支付宝为主要出纳方式，支付宝可支付90万辆出租车和专车。未来，支付宝将加强线下超市、餐饮和大型购物中心的场景布局。除了与现有的线下制造商合作外，支付宝还将积极结合自己的资源优势，创建自己的线下制造商。

盒马鲜生是阿里巴巴对线下零售超市新零售形式的尝试。盒马集餐饮、超市和蔬菜市场于一体。它最大的优势是配送快，3公里内30分钟即可送货上门。由于盒马鲜生只支持支付宝支付，在培养高粘度支付宝客户的同时，隐藏了阿里挖掘消费者消费行为大数据的野心。s

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腾讯作为一家以开发通用社交工具为主要业务的互联网企业，拥有庞大的个人用户QQ从8亿多用户到10亿微信用户，从主要游戏业务到推出微信支付，一个以支付为副业的腾讯曾经让阿里头疼。

未来，两大支付巨头和其他支付企业可能会在公共交通等高粘度、高频率、低支付场景中积累竞争。到目前为止，支付宝已经在交通领域进行了积极的市场布局。除了与滴滴快车、中国专车等出租车平台达成合作关系外，支付宝还可以在上海、深圳等主要城市的地铁上支付，实现杭州、武汉公交车的全覆盖。

2017年9月，马化腾还亲身体验了合肥微信支付的公交车，并积极在山东、河南等城市进行布局。就连中国银联也不愿落后，勇往直前，布局了近十个城市的公共交通。

五、未来支付技术的发展趋势

随着金融技术的不断进步，支付技术的未来将何去何从？笔者认为，未来的支付技术将呈现两个发展方向：

一是不断完善和升级当前的支付技术，使支付更快、更高效、更安全；

二是对当前支付技术进行概念性创新，使近距离支付脱媒化。

就第一种支付创新而言，随着最新支付技术的出现和新智能手机的推广，主流的二维码扫描支付技术将逐渐被社会淘汰。扫码支付技术从支付到完成至少需要3-5秒，而且受移动网络的限制。刚刚开始的近场支付技术NFC对着手机POS机器可以完成支付，不仅时间更短，而且可以在没有移动网络的情况下完成。

虽然3-5秒似乎是一个相当大的突破，但在公交支付市场的未来支付巨头，扫描代码支付技术远不如刷卡方便，所以基于近期支付技术将进一步创新，这也是NFC开拓支付市场的机会。

第二种支付技术的创新方向是当前移动支付技术的革命。目前，无论哪种支付技术的推广都受到智能手机技术进步和推广的限制。智能手机取代钱包是纸币向数字货币的转变，而支付只是另一种依赖方式。未来，支付技术应该寻求一种脱离智能手机的方式APP，独立发展道路。

生物识别支付技术的发展为新的支付技术的出现奠定了基础，每个人的脸、指纹、虹膜都可以成为自己的钱包和信用账户，通过对这些生物器官的扫描就可以实现消费支付和透支，减少了对手机、网络、POS整个支付市场乃至金融市场的运行效率将大大提高。

总之，未来支付市场的发展趋势是实现当前在线支付市场支付技术转型，提高各种支付方式对各种应用场景的适应性，同时在现有技术革命的基础上，不断实现支付技术发展的独立性、简洁的支付流程和支付方式的安全。