嘉联支付解读信用卡养卡行业背后，POS机免费赠送的套路
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2021年年底，信用卡养卡行业将再次活跃。最近可以在很多论坛看到，免费提供POS机器、信用卡消费提现等服务统称为(信用卡提卡)。为了吸引信用卡持卡人的注意，并打出了低利率的口号。

北京商报记者在调查过程中发现"POS机免费赠送"这实际上诱惑了持卡人拉头的发展。分析人士认为，这种行为加剧了银行底层共同债务的风险集聚，也为持卡人埋下了巨大的风险风险。

POS免费赠送机器实际上是线下发展

在一些社交平台上销售POS机器的现象仍然存在。《北京商业日报》记者注意到，一些中介机构使用更模糊的词来发布购买信息，并发布了POS机器免费赠送，可以满足大额信用卡提款和其他词来混淆持卡人。持卡人上钩后，一些中介机构使用脚本将持卡人发展为二级代理。

而网销POS使用更方便的新手机POS主要是机器和传统。POS不同的机器可以支持不带机器或蓝牙的卡套现扫码，并支持远程收款。根据中介提供的截图，手机POS单笔套现金额为5万元，每天刷卡金额可达20万元，费率约为6%。

持卡人想获得免费POS机器需要激活绑定身份证和储蓄卡。如果持卡人不激活认证信用卡等操作，还应满足刷卡2100元以上的条件POS机器需要赔偿机器损失，一般赔偿费在80-100元之间。

在调查过程中，一名中介鼓励记者以获得低利率为由注册POS机代理，美其名日可以节省手续费，但也同时要求记者向认识的持卡人推介POS机。代理费率会更低。比如普通人刷卡需要5。.5%的手续费，你只需要5%.3%，推广成功后，你可以把别人的机器分配到你的名下，你可以获得利润。这也是一份不错的兼职工作。上述中介说，

不需要花时间和精力，等待收，这样看似轻松的二级代理背后是真正的兼职机会还是例行公事？记者试图申请手机POS机器调查发现，持卡人注册为二级代理后，可以设立下属机构，增加新商户管理利润返还。记者注意到，二级代理商可以更改其名下未绑定商户的终端。以刷卡1万元为例，POS默认设置的费率为5.5%，下级代理刷卡1万元，上级代理可以获得2元利润，但如果POS机率设定为6%，下级代理刷卡1万元，上级代理可获得7元利润。当记者质疑设置的合理性时，中介说:支付公司赚的是手续费。根据客户情况，如果没用过，可以直接设置6%。

POS机器代理一般主要承担商户扩张、机器维护、检查调整表等工作，需要拉头发展二级代理才能获得利润。一位行业观察家告诉《北京商业日报》，事实上，POS很少有人能获得高收入的利润。

此类诱导持卡人做分级代理的行为不仅损害了持卡人的知情权，一些持卡人不了解，被上家“画大饼”忽悠，大量压货。此外，如果安装出去的机器涉及到了违法行为，那么安装POS机器代理也有连带责任。

谈及POS金融行业资深分析师余鹏博表示，机械卡套现操作屡禁不止的原因是，对于制造商来说，尽管POS机械卡套现一直被监管机构禁止，但市场上仍有大量套现需求，POS也可以通过机器制造商和线上线下商户POS机器扫码套现获得相应的利润，因此POS刷码套现被反复禁止。

麻袋研究所高级研究员苏晓瑞指出，机器是中性的，从积极的角度来看，可以促进小微机构的收集；但从风险的角度来看，它也可能被罪犯使用。订单混乱中的反复禁令不仅与电子商务行业的反复禁令相同，而且风险控制非常困难，总是有需求方。

二维码取现套路多；

信用卡套现是指持卡人没有通过正常和法律程序(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。

目前市场上信用卡套现的方式很多，主流方式有两种，一种是刷卡POS机器套现；另一种是通过二维码扫码支付给商家，然后由商家返还给持卡人，从中套现。

一些中介人在第三方社交平台上发帖，诱导持卡人套现，并打出手拉手教学，低利率等字样。

一位中介告诉记者，一般信用卡的免息周期约为56天，每年365天。只要两张信用卡来回倒账，每年套现10次基本满足个人需求。

t YaHei";">《北京商报》记者在调查过程中了解到，年底信用卡套现费率不低，已达5%左右，更高达8%，2019年信用卡套现费率仍保持在3%.大约5%的阶段。

可以看出，信用卡套现的费率并不低，为什么这么多持卡人热衷于套现？主要原因是为了避免手续费。

根据某股份制银行信用卡取现规定，取现费为每笔1%，最低10元/笔:境外(含港澳台)每笔3%，最低30元/笔$3/笔。例如，持卡人一次性取现2000元，这一笔取现要收取手续费20元而信用卡套现无需重复收取手续费。

另一位中介告诉记者，信用卡套现收取8%的手续费，但许多银行规定的预付现金（即信用卡提现）的金额仅为信用额度的50%左右，但套现不受本规定的影响，临时金额可转为固定金额进行大额套现。

谈到具体操作，中介一直表示，临时限额是银行授予持卡人的临时限额。有临时限额后，如果信用卡超过固定限额的10%-20%，可以转换为固定限额。

除使用POS机具套现，在套现链中，部分交易还涉及二维码。上述中介告诉记者，套现需要先制作二维码，持卡人可以扫描相应的二维码进行付款。付款成功后，中介扣除手续费，然后返还持卡人。当记者表达套现需求时，中介总是向记者提供二维码信息，费率为套现金额的5%。

从中介口中可以看出，此举旨在利用临时配额撬动高杠杆，达到非法套现的目的，但这种方式无疑为持卡人埋下了隐患。苏晓瑞进一步指出，这种一维码现金流出和广播授权金额高现金流出对银行主要有两种危害，一是底层债务风险集聚，压力银行零售资产质量；二是积分套利，特别是机票、酒店等大型积分套利党会破坏银行的正常商业秩序。

对于用户来说，这种二维码现金会增加个人债务负担，可能使信用花，此外，地下市场混合，用户遇到罪犯，非法侵权的可能性显著增加，从调查来看，一些中介有脚本诱导，涉嫌收取智商税。

加强商户管理，防范风险转化：

月收入3000元，套现养卡负债几百万套现150万元背债300万元……关于信用卡套现造成巨大债务风险的内容一直在报告中。目前，在使用信用卡的过程中，风险和非法消费问题日益突出。信用卡套现不仅会加速个人杠杆率的上升，还会增加违约风险的可能性。

从行业数据来看，信用卡逾期风险进一步上升。根据央行发布的《2020年第三季度支付系统运行总体情况》，信用卡逾期半年未偿信用总额906.638亿元环比增长638亿元.13%占信用卡应付信贷余额的13%.与第二季度相比，17%略有增长。

在此背景下，民生银行、平安银行、光大银行、农业银行、广发银行等多家银行相继宣布，进一步约束信用卡违规行为。

明确要求持卡人不得以任何非法或虚假消费取得银行信贷资金、积分、权益、奖品或增值服务；不得以任何欺诈手段或非法工具恶意取得权益或折扣。个人信用卡透支应用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域，包括购房、证券投资、金融管理、其他股权投资等禁止领域。

对于银行来说，商家通过二维码套现，无疑会影响银行的风险控制。一位国有大行相关人士告诉北京商报记者，银行信用卡业务主要是基于消费场景的信贷投放，脱离了场景就缺乏实际意义。银行应加强对客户资格的审查，严格控制入口；增加违约处罚成本，对恶意套现给予必要处罚。

在蓬博看来，信用卡套现是一种禁忌行为，一天被银行发现，可能会影响消费者的个人信用，轻信用卡，重可能受到法律制裁，对于干银行，消费者信用卡现金一方面损害了银行，另一方面也增加了消费者的风险，使银行未来可能面临更大的损失。

银行应如何防止信用卡业务资金使用控制不力，非法流向非消费领域？王鹏博进一步指出，银行应从源头出发，严格管理信用卡申请环节，认真履行客户身份识别义务；关注客户动态，加强信用卡使用管理，深入检查可疑情况，调查可疑现金行为，防止风险转化。加强对特约商户和中介公司的管理。实行实名制，完善现场检查和非现场监控制度，协助相关机构建立和完善信用卡风险防控制度。

此前，监管部门指出，部分银行突破总授信额度上限控制进行授信，未落实‘刚性扣除要求’，"多头授信、过度授信问题突出，客户偿债能力认定不慎。苏晓瑞建议，银行应加强风险控制能力，促进精细风险控制，严格遵守信用额度管理制度，遵守信用卡信用审批审慎管理原则，加强对资金使用的控制和监控。但同时也要避免一刀切的风险控制，因为这种行为不仅会伤害商业伙伴，还会使其正常客户

流失。